Open Insurance en Colombia, una transformación que ya no es opcional
El sector asegurador está entrando en una fase donde la interoperabilidad, los datos y la arquitectura abierta dejarán de ser “innovación” para convertirse en infraestructura básica.
En el panel de Open Insurance de la AIC, expertos con experiencia directa en Brasil, Chile, Europa y Colombia —Pablo Wong (Minsait), Karol Benavides (Fiskil) y Andrés Tejada (Capgemini)— explicaron con claridad por qué esta transición representa uno de los cambios más profundos en la historia de la industria.
Open Finance no es un proyecto tecnológico: es un nuevo modelo operativo, un sistema donde las entidades acceden, intercambian y utilizan datos con consentimiento del usuario para crear valor, aumentar la inclusión y modernizar productos y servicios.
Este artículo analiza cómo Open Insurance en Colombia se convertirá en una nueva infraestructura para el sector asegurador.
Colombia está a las puertas de convertirse en referente regional
Aunque la participación inicial del sistema financiero en la fase voluntaria fue limitada, hoy:
- Las principales entidades ya tienen portales de APIs activos.
- El nuevo decreto volverá obligatoria la participación.
- La regulación está mucho más clara que en otros países de la región.
En palabras del panel:
“Colombia podría ser el segundo país más avanzado de Latinoamérica después de Brasil.”
Brasil ya va en la cuarta fase de Open Finance e incluyó a aseguradoras dentro del modelo, algo que Colombia podrá replicar con base en las lecciones aprendidas.
El reto no es tecnológico: es cultural
Los panelistas insistieron: las APIs existen, los estándares existen, la experiencia global también. El obstáculo es cultural.
Los miedos principales que se deben superar
- Temor a compartir datos: Las entidades aún ven la información como un activo que deben “proteger”, no como un habilitador para crear nuevos negocios.
- Percepción de amenaza entre actores: La banca teme a las fintech; las aseguradoras temen a las insurtech; todos temen perder clientes.
- Falta de mentalidad de colaboración: Se necesita evolucionar de organizaciones “cerradas” a organizaciones que construyen ecosistemas.
Karol lo resumió muy bien:
“El reto es dejar de preguntarnos de quién es el dato, y pasar a preguntarnos qué podemos construir con el dato.”
El cambio cultural es la condición habilitante de todo el modelo.
Capacidades clave que deben desarrollar las aseguradoras
El panel mencionó tres bloques de capacidades críticas para adoptar Open Insurance en Colombia:
Capacidad técnica y regulatoria
- Conectividad vía APIs estándar
- Gestión del consentimiento
- Seguridad robusta
- Gobernanza del dato
- Integración con proveedores externos
Capacidad de negocio
Andrés fue contundente:
“Open Finance no es exponer datos. Es entenderlos, analizarlos y crear modelos comerciales con ellos.”
Las aseguradoras deben aprender a:
- diseñar productos basados en data,
- crear casos de uso reales,
- monetizar nuevas capacidades,
- integrar insights de otras industrias.
Capacidad cultural y organizacional
A veces la tecnología avanza más rápido que la mentalidad interna. Se requieren equipos con habilidades mixtas: negocio, data, regulación, CX e ingeniería.
La “fintegración” es clave: alianzas donde bancos, fintech e insurtech colaboran para generar valor conjunto.
Desafíos tecnológicos: estandarización, seguridad y sistemas legacy
Aunque Brasil sirve como modelo, el sector asegurador es más complejo que la banca:
- Hay muchos más tipos de datos
- Más procesos
- Más actores
- Más productos con estructuras distintas
Por eso, se proyecta que Open Insurance requerirá docenas de APIs, no solo unas pocas.
Gestión del consentimiento (nivel avanzado)
Ya no será un simple “aceptar términos”. Cada usuario deberá poder definir:
- qué dato comparte,
- con quién,
- por cuánto tiempo,
- con qué propósito.
Esto aumenta transparencia, pero agrega complejidad.
Ciberseguridad: aprender de Brasil
Con PIX, Brasil enfrentó olas de fraude digital. Para Colombia, esto significa:
- autenticación reforzada,
- protocolos anti-fraude,
- monitoreo continuo,
- proveedores confiables,
- cifrado extremo a extremo,
- decomisionamiento de accesos no autorizados.
Modernización del legacy — sin reemplazarlo todo
Pablo aclaró una idea crucial:
“La solución no es migrar todo el core; es desacoplarlo.”
Esto implica crear capas de interoperabilidad que permitan que sistemas viejos convivan con APIs modernas.
Los nuevos canales de distribución: seguros donde está el cliente
La industria está moviéndose del modelo tradicional de venta hacia un modelo de seguros embebidos, contextuales y automáticos, habilitados por Open Finance, APIs y ecosistemas digitales.
Uno de los mayores beneficios de Open Insurance en Colombia será la capacidad de integrar seguros en ecosistemas digitales donde ya están los usuarios.
Aquí los ejemplos más poderosos mencionados por los panelistas:
Ejemplo 1: Seguros embebidos en plataformas de consumo (e-commerce y delivery)
Los panelistas explicaron que plataformas como Rappi (con millones de usuarios diarios) son hoy uno de los canales más potentes para seguros:
- Seguro para el celular que se compra
- Seguro de viaje al comprar un tiquete
- Seguro de garantía de productos
- Microseguro de compras o envíos
Este es el concepto de “seguros donde está el cliente”, y no donde está la aseguradora.
Ejemplo 2: Plataformas de movilidad — el caso AXA en Brasil
AXA lanzó un producto embebido dentro de una app de movilidad:
- Se activa según el tipo de vehículo
- Ajusta cobertura por ruta
- Calcula riesgo en tiempo real
- Cobra por viaje, no por mes
Este tipo de seguros “por uso” solo son posibles gracias a la integración vía APIs.
Ejemplo 3: Seguros incluidos en vehículos inteligentes (Tesla y BYD)
Los panelistas resaltaron dos casos:
1. Tesla Insurance: creado porque las aseguradoras tradicionales establecían sobreprecios por “riesgo desconocido”. Con telemetría propia, Tesla ajusta el precio real por comportamiento del conductor.
2. BYD (Europa): lanzó un modelo con una insurtech donde todo el producto se basa en datos del vehículo.
Esto convierte a los fabricantes de carros en nuevos distribuidores naturales de seguros.
Ejemplo 4: Seguros activados por contexto
Gracias al acceso a datos transaccionales:
- Si un usuario compra un vuelo → activar seguro de viaje
- Si detecta matrícula escolar → activar seguro educativo
- Si un usuario presenta patrones laborales → activar seguro de ingreso
- Si un usuario compra electrodomésticos → activar seguro de garantía extendida
- Si un usuario muestra riesgo laboral → activar seguro de salud o incapacidad
Colombia no está lejos de este modelo: la infraestructura regulatoria ya existe.
Nuevos modelos de negocio y monetización
La apertura de datos habilitará:
APIs premium
Ejemplo mencionado: Si existiera una API de verificación de titularidad de pólizas, casos como el fraude de “Centros Poblados” no habrían ocurrido.
Esta API permitiría que gobiernos, entidades y aseguradoras verifiquen si una póliza es verdadera en cuestión de segundos.
Suscripciones personalizadas
Productos que se ajustan según uso, riesgo y comportamiento real.
Productos hiperpersonalizados
Basados en IoT, wearables, geolocalización o datos alternativos.
Mayor inclusión
Al usar datos alternativos (pagos, transacciones, comportamiento digital), se podrán diseñar seguros accesibles a trabajadores informales o poblaciones sin historial financiero.
El momento de actuar es ahora
El panel coincidió:
- Los early adopters serán los ganadores.
- El modelo no es tecnológico: es de negocio.
- No se trata de APIs: se trata de oportunidad.
- Las aseguradoras deben prepararse desde ya —equipos, mentalidad, tecnología y estrategia.
- El movimiento evolucionará hacia Open Data, donde cualquier dato personal será interoperable, con consentimiento del usuario.
Open Insurance en Colombia será la base sobre la cual se construirá la siguiente década del mercado asegurador.